2013年3月11日

香港最大典當貸款服務經營者-- 靄華押業信貸(1319.HK)

有時騎摩托車時,都會在馬路上看到只有一個字的商店招牌,也就是"當",一看到"當",就知道是當舖,服務那些急需要錢周轉,又怕麻煩程序的民眾,究竟當鋪是如何運作,真令人好奇..

香港典當業的發展

香港典當店數目已由一九二六年不到10間增至二零一一年約202間。如今,典當店根據當押商條例受香港警務處牌照課監察。由於香港市民生活水平有變及科技進步,如今人們典當更貴重且轉售價值更高之物品(例如黃金、手錶、手機及筆記本電腦)以換取金錢。倘客戶獲發放之貸款款項低於已典當物品之估計轉售價值,則根據當押商條例,典當貸款之期限為四個農曆月。如欲贖回已典當物品,根據當押商條例,客戶須於貸款期內支付之最高利率為每農曆月3.5%。典當店通常准許於貸款期屆滿時延續典當貸款。一旦貸款期屆滿而客戶並未贖回彼等之已抵押物品,典當店有權出售物品予買家或二手產品交易商以及珠寶店鋪以贖回其價值。

典當店與不同買家及二手產品交易商通常已建立穩固關係。典當店主要依賴該等買家或二手產品交易商以評估已典當物品之轉售價值。受到典當項目轉售價值限制,如今絕大部份典當店僅接受黃金、手錶、珠寶或電子產品(例如手機及筆記本電腦)。典當貸款之目標客戶主要為年滿18歲或以上收入偏低之香港居民。大部份尋求典當貸款之客戶為回頭客,且近年外籍家務助理及中國移民之數目不斷增加。便捷、立即付款、無貸款門檻及信貸審核規定令香港典當貸款行業得以持續發展。大部份典當貸款客戶為香港居民,佔二零一一年典當貸款客戶總數約70%。收入偏低之中年人士及長者為典當貸款之主要客戶,外籍家務助理整體於同期佔客戶總數約25%,而中國內地人士則佔典當貸款客戶總數餘下5%

有富裕客戶希望即時獲得金錢以作賭博及投資之用。過去數年,亦有為數越來越多而年齡介乎二十至三十歲之年輕人士尋求典當貸款,原因為人們希望在更年輕時得到更高水平之生活及奢侈品。典當貸款行業高度分散,概無任何單一典當貸款服務經營者主導市場於二零一一年,香港約有202間典當店。絕大部份典當店為小型及單一店鋪經營者,佔市場90%以上。該等小型及單一店鋪經營者之僱員數目約為3至5名員工,而大型經營者之僱員數目為10至15名員工

於二零一一年,香港約有150名典當貸款服務經營者,經營202間典當店。大部份典當貸款服務經營者於該行業擁有逾40年經驗。儘管該業務於香港發展成熟,但香港典當貸款服務經營者致力增加彼等之業務覆蓋範圍,部分經營者開設不止一間典當店以多元化發展彼等之業務。過去數年,數目不斷增加之金融工具(例如信用卡透支)一直取代對典當貸款之需要,降低了對典當貸款之需求。連鎖經營已成為令業務持續發展之方式,而越來越多典當貸款服務經營者透過獲得放債人牌照而拓展彼等之服務範圍,從而提供不同類型之貸款(例如按揭抵押貸款及個人貸款).儘管經濟情況不穩,但典當店所發放貸款及墊款之價值於過去數年穩定增長。於經濟衰退期內,典當店於二零零九年所發放貸款及墊款之價值增加10.1%,相較於二零零八年約4.0%


影響香港典當貸款行業增長及發展之因素

外籍家務助理及中國內地人士數目增加:強大、正面影響

近年外籍家務助理及中國內地人士尋求典當貸款之數目一直增加,尤其是菲律賓人及印尼人,彼等佔香港外籍家務助理總數之大部份。大部份外籍家務助理及中國內地人士不僅因低微薪金而難以適應香港之高生活水平,更須每月寄錢回家。彼等於遇到財務困難時傾向自典當店借款,而當收到薪金時即贖回被典當之抵押品。外籍家務助理及中國內地人士合計佔典當店目前客戶基礎約30%,並預期於未來數年成為典當貸款行業增長之主要動力。

抵押品之價值上升:強大、正面影響

由於通脹關係,常見典當項目(例如黃金及珠寶)之價值已於數年內一直增長。通脹率自二零零七年至二零一一年急升,年度增長率由約2.0%升至5.3%。通脹上升繼而導致典當項目價值上升,將推動典當店所發放貸款之價值上升

其他放債方式:強大、負面影響

市場上之金融工具數目一直不斷增加,提供毋須信貸批核及收入評估之短期及長期放債服務(例如信用卡透支及按揭抵押貸款)。該等服務為客戶提供快捷安全提取現金之其他選擇,亦降低了放債限制。新客戶亦傾向於向聲譽較佳之放債人(例如知名度較高之持牌銀行及放債人)借取更大筆款項。此情況限制了獲得香港典當貸款之機會並降低對其之需求


靄華押業信貸(1319.HK)

靄華押業信貸(1319.HK)以「靄華」品牌名稱在香港經營之融資服務供應商,主要提供短期有抵押融資,包括典當貸款及按揭抵押貸款。靄華押業信貸提供須以個人財產為抵押品用作擔保的典當貸款以及第一及次級按揭抵押貸款。

根據Ipsos報告,按發放貸款金額及典當店數目計算,靄華押業信貸(1319.HK)是二零一一年香港最大之典當貸款服務供應商。於二零一一年,發放之典當貸款總額佔香港所有典當貸款服務營運商發放之貸款及墊款總值約9.4%。靄華押業信貸之首家典當店於一九七五年在香港成立,於最後實際可行日期擴展至12家典當店,分店遍佈香港多個地點,包括商業區及住宅密集之地區。靄華押業信貸亦已在位於中環之德華大押設立客戶服務中心,向客戶提供私人及個人化典當貸款服務及客戶服務支援。

靄華押業信貸(1319.HK)為香港少數擁有當押商牌照及放債人牌照之融資服務供應商之一,該等牌照讓靄華押業信貸靈活地以不同利率、貸款金額及期限發放典當貸款,迎合客戶之不同需要,以及讓靄華押業信貸能夠發放按揭抵押貸款。靄華押業信貸已自二零零九年起發展及擴大其按揭抵押貸款業務。靄華押業信貸於灣仔之按揭中心向其客戶提供私人及個人化之專人按揭抵押貸款服務。部分融資服務供應商可能需要冗長而複雜之審批過程,及未必接受以價值較低之抵押品借取短期融資,靄華押業信貸(1319.HK)之宗旨為及時向其客戶提供貸款,從而滿足彼等之即時流動資金需要。靄華押業信貸之典當貸款審批過程通常在數分鐘內完成,而按揭抵押貸款之審批過程則在數日內完成。靄華押業信貸亦接受不同種類之個人財產作為典當貸款之抵押品。

靄華押業信貸(1319.HK)之首家典當店於一九七五年成立。經過多年經營,已與眾多二手產品交易商建立聯繫,並已就其抵押品建立龐大之二手產品交易商網絡,該等抵押品一般分類為黃金及珠寶、鑽石、手錶及消費電子產品。龐大之二手產品交易商網絡讓靄華押業信貸(1319.HK)能夠比較二手轉售價格,並因此更能確保抵押品能夠順利出售。此外,與二手產品交易商所建立之關係亦能夠讓靄華押業信貸及時取得二手市場上不同個人財產轉售價值之最新資料。

於截至二零一一年二月二十八日止兩個年度、截至二零一二年二月二十九日止年度各年及截至二零一二年十一月三十日止九個月,典當貸款之利息收入所貢獻之營業額分別佔靄華押業信貸(1319.HK)總營業額約86.5%、82.8%、78.9%及81.5%,而靄華押業信貸按揭抵押貸款業務之利息收入所貢獻之營業額則分別佔總營業額約0.3%、1.5%、4.8%及9.1%。出售尚未贖回之抵押品。於截至二零一一年二月二十八日止兩個年度、截至二零一二年二月二十九日止年度各年及截至二零一二年十一月三十日止九個月,出售經收回資產之收益為靄華押業信貸帶來之營業額分別佔總營業額約13.2%、15.7%、16.3%及9.4%

典當貸款服務
根據靄華押業信貸(1319.HK)之當押商牌照,一般發放為期四個農曆月之典當貸款,每個農曆月收取之固定利率為3.5%(即根據當押商規例獲准之最高利率)。根據靄華押業信貸之放債人牌照,向客戶發放為期一至四個農曆月之典當貸款,而雙方議定之每個農曆月之利率為不超過3.5%。

按揭抵押貸款服務
根據借款人同意之按揭抵押貸款之條款,靄華押業信貸(1319.HK)就第一按揭抵押貸款自其客戶收取介乎約7.8%至24.0%之年利率,而就次級按揭抵押貸款則收取介乎約13.3%至30.0%之年利率。向客戶提供之利率乃參考市場利率及客戶之信貸記錄而釐定,且根據靄華押業信貸之當押商牌照所發放典當貸款,不應超過當押商條例所規定每個農曆月之規定利率3.5%,而根據靄華押業信貸之放債人牌照所發放之典當貸款以及按揭抵押貸款,則不應超過最高實際年利率60%,猶如放債人條例所述。



靄華押業信貸(1319.HK))主要財務比例,2012年借貸比例為46.5%,權益回到為13.3%,典當貸款服務淨息差為43.3%,按揭抵押貸款為13.4%,當鋪有12間.一般來說,估值經驗及風險管理為香港成功典當貸款服務經營者及放債人之主要因素。於典當貸款業務,由於貸款乃按典當物品之估計轉售價值發放,僱員之估值經驗非常關鍵,原因為倘客戶不贖回彼等之抵押品,典當物品仍能按接近市場價值轉售。這也解釋了按揭抵押貸款市場高效風險管理之必要性,尤其於經濟困難時期客戶按揭抵押貸款申請遭銀行拒絕而轉向放債人貸款時。對於絕大部份典當店於該行業擁有多年經驗僱員在典當項目估值方面之深厚經驗對缺少行業瞭解之新入門者設下高門檻靄華押業信貸(1319.HK)也是才剛IPO的公司,未來發展有待考驗...

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